Jaka jest moja zdolność kredytowa?
To chyba najważniejsze pytanie jakie zadają sobie osoby chcące nabyć nieruchomość. Czy stać mnie na zakup wymarzonego „M”? Na jaką kwotę kredytu mogę liczyć?
Na te pytanie oczywiście jest w stanie odpowiedzieć ekspert, jednak trzeba się do spotkania z nim odpowiednio przygotować.
- Na spotkanie z ekspertem warto przygotować dokumenty finansowe tj. jeśli uzyskujesz dochód z umowy o pracę, to wystarczy spisać sobie wysokość otrzymanego wynagrodzenia za ostatnie 12 m-cy (należy pamiętać o wszystkich ewentualnych dodatkach do wynagrodzenia, które mogą mieć wpływ na zdolność kredytową). Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to warto przygotować np. zestawienie KPiR za bieżący rok i deklaracje podatkowe za dwa ubiegłe lata.
- Oprócz danych dot. dochodu warto zastanowić się nad wszystkimi swoimi zobowiązaniami, również tymi, z których się nie korzysta np. karta kredytowa bądź przyznany limit w rachunku.
Przygotowanie tych danych pozwoli na dokładniejsze policzenie zdolności a tym samym określenie realnych szans na uzyskanie kredytu.
Oprócz dochodu, miesięcznych zobowiązań z tytułu kredytów Bank badając naszą zdolność bierze pod uwagę takie czynniki jak:
– ilość osób w gospodarstwie domowym – koszt utrzymania 1 osoby znacznie się różni od kosztów utrzymania np. czteroosobowej rodziny
– rodzaj dochodu tzn. np.czas zatrudnienia w danej firmie bądź czas prowadzenia działalności gospodarczej
– dodatkowe obciążenia miesięczne np.alimenty
Jakiego wkładu własnego będzie wymagał ode mnie bank?
Na to pytanie też odpowie ekspert, bazując na aktualnych ofertach i wymogach banków. Minimalny wymagany wkład własny to 10% wartości nieruchomości. Warto pamiętać, że dzięki wniesieniu większego wkładu możemy liczyć na lepsze warunki cenowe.
W jakiej wysokości będę płacić raty?
Na spotkaniu dowiecie się nie tylko w jakich bankach możecie liczyć na uzyskanie kredytu, ale także jaki będzie przybliżony miesięczny koszt takiego zobowiązania. Wysokość raty uzależniona jest od kilku czynników:
– wysokości oprocentowania, na które składa się stawka bazowa WIBOR – wartość zmienna uzależniona od wysokości stóp procentowych w Polsce oraz marża – wartość stała. Te dwa elementy łącznie stanowią o wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego. Wysokość marży jest tym, co zdecydowanie różni oferty poszczególnych banków a wpływ na jej wysokość ma m.in. wysokość wnoszonego wkładu własnego, kwoty kredytu czy oceny scoringowej.
– ubezpieczenia niskiego wkładu własnego – dot. sytuacji, gdy wkład jest niższy niż 20%
– kosztów dodatkowych z tyt. ubezpieczeń – ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie od utraty pracy itd.
Na jakie koszty dodatkowe muszę być przygotowany?
Koszty związane z zakupem nieruchomości różnią się w zależności od rodzaju transakcji, kwoty kredytu czy oferty Banku. Co trzeba wziąć pod uwagę?
– ewentualny koszt prowizji za udzielenie kredytu – banki w swoich ofertach mają zwykle oferty z prowizją lub bez. Jeśli nie pobierają prowizji za udzielenie kredytu, to zwykle w sytuacji, gdy Klient skorzysta z innych produktów tj. ubezpieczenia na życie. Jeśli pozwala na to LTV (wartość kredytu do wartości nieruchomości), to prowizję można skredytować, w przeciwnej sytuacji jest to koszt, który trzeba ponieść z własnych środków
– koszt wyceny nieruchomości – banki podczas analizy transakcji muszą dokonać weryfikacji wartości nieruchomości. Niektóre z nich dają możliwość przedstawienia własnego operatu tzn.sporządzonego przez rzeczoznawcę zewnętrznego – taki operat można przedłożyć w kilku bankach i wtedy ponosi się koszt jednej wyceny. Są jednak banki, które robią własną wycenę, składając wnioski do takich banków należy nastawić się na koszt wyceny w każdym z nich (czasem ta opłata jest pobierana dopiero, gdy Klient zdecyduje się na podpisanie umowy właśnie u nich).
– koszt podpisania umowy przyrzeczonej kupna – sprzedaży – te koszty można obliczyć korzystając choćby z kalkulatorów opłat notarialnych np. https://kalkulatory.gofin.pl/kalkulatory/kalkulator-nieruchomosci lub bezpośrednio u notariusza.
Ile trwa i jak wygląda proces kredytowy?
Proces kredytowy trwa zwykle od 2 do 6 tygodni.
Proces wygląda następująco:
– na pierwszym spotkaniu badamy zdolność kredytową oraz oceniamy możliwości kredytowe; jeśli na tym etapie jest już upatrzona nieruchomość, to po pozytywnej ocenie zdolności można podpisać umowę przedwstępną. Jeśli Klient zgłasza się do eksperta przed wyborem nieruchomości, to po zbadaniu zdolności jest właśnie moment na to, by jej poszukać 😊
– po wyborze nieruchomości i podpisaniu umowy ze sprzedającym przychodzi czas na złożenie wniosków – zwykle składane są do dwóch lub trzech banków. Zabezpieczamy w ten sposób Klienta, gdyby np. Bank z jakiś powodów odmówił udzielenia kredytu. W momencie, gdy proces kredytowy toczy się jednocześnie w kilku bankach zaoszczędzamy czas, co w przypadku decyzji negatywnej z jednego z banków ma znaczenie, bo nie musimy rozpoczynać procesu od nowa i czekać dłużej na wydanie decyzji w innym. Złożenie wniosków poprzedzone jest skompletowaniem wymaganych dokumentów.
– analiza wniosków kredytowych w bankach
– wydanie decyzji kredytowej – po uzyskaniu decyzji z banków omawiamy je szczegółowo, wskazując „+” i „- każdej z nich. Następnie na podstawie tej analizy Klient decyduje się na Bank, w którym chciałby zaciągnąć zobowiązanie i podpisać umowę kredytową.
– podpisanie umowy kredytowej
– spełnienie warunków do wypłaty kredytu
– uruchomienie kredytu
Czy poniosę jakieś koszty w związku z korzystaniem z pomocy eksperta?
Nie, dla Klienta nasze usługi są bezpłatne. 😊 Jesteśmy wynagradzani przez Banki po uruchomieniu kredytu.
Dla Klienta pomoc eksperta jest nieoceniona, to przede wszystkim oszczędność Twojego czasu. Od pierwszego spotkania do finalizacji transakcji ekspert podpowiada, wyjaśnia i rozwiewa wątpliwości. Jego pomoc zaczyna się od znalezienia najbardziej odpowiedniej dla Ciebie oferty, skompletowaniu wymaganych dokumentów, złożeniu wniosków kredytowych, następnie omówienia wydanych decyzji i sporządzonej przez Bank umowy kredytowej aż po finalizację transakcji. I to wszystko bez kosztów 😊